{"id":2988,"date":"2016-09-05T14:22:30","date_gmt":"2016-09-05T14:22:30","guid":{"rendered":"http:\/\/face.unt.edu.ar\/web\/iadmin\/?p=2988"},"modified":"2016-09-05T14:22:30","modified_gmt":"2016-09-05T14:22:30","slug":"el-smartphone-una-ventana-a-su-solvencia-crediticia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/face.unt.edu.ar\/web\/iadmin\/el-smartphone-una-ventana-a-su-solvencia-crediticia\/","title":{"rendered":"El \u2018smartphone\u2019, una ventana a su solvencia crediticia"},"content":{"rendered":"
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El \u2018smartphone\u2019, una ventana a su solvencia crediticia<\/h2>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/header>\n
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Una publicidad de Branch en la terminal central de autobuses de Nairobi. <\/span>PHOTO: <\/span>NICHOLE SOBECKI PARA THE WALL STREET JOURNAL<\/span><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Por<\/p>\n
ELIZABETH DWOSKIN<\/span><\/div>\n<\/div>\n

Publicado en: The Wall Street Journal, Edici\u00f3n Latinoam\u00e9rica, jueves, 3 de diciembre de 2015, en:\u00a0http:\/\/lat.wsj.com\/articles\/SB12454352014805874776004581392492151024666?tesla=y<\/p><\/div>\n

Un pu\u00f1ado de nuevas empresas respaldadas por Silicon Valley busca revolucionar los pr\u00e9stamos en los pa\u00edses en desarrollo, donde los bancos son escasos y muchos aspirantes a tomar un cr\u00e9dito carecen de historial financiero.<\/p>\n

La f\u00f3rmula de estas empresas es: mu\u00e9strenos su smartphone<\/em> y nuestra aplicaci\u00f3n determinar\u00e1 su capacidad de pago.<\/p>\n

Los tel\u00e9fonos inteligentes pueden reducir dr\u00e1sticamente el costo de los pr\u00e9stamos, predicen algunos expertos, debido a que las aplicaciones que contienen generan enormes cantidades de datos de textos, correos electr\u00f3nicos, coordenadas GPS, publicaciones en redes sociales, recibos de compras, y as\u00ed sucesivamente, lo que aporta miles de sutiles patrones de comportamiento que guardan correlaci\u00f3n con el cumplimiento o incumplimiento de los pagos.<\/p>\n

Incluso variables tales como la frecuencia con que un usuario recarga la bater\u00eda del tel\u00e9fono, el n\u00famero de mensajes de texto recibidos, la cantidad de kil\u00f3metros que viaja en un d\u00eda determinado o c\u00f3mo a\u00f1ade contactos en sus tel\u00e9fonos \u2014la decisi\u00f3n de incluir apellidos se correlacionar\u00eda con la capacidad de pago del usuario\u2014 puede influir en la decisi\u00f3n de otorgar un pr\u00e9stamo.<\/p>\n

Branch.co ofrece una aplicaci\u00f3n para Android en Kenia que permite a los usuarios solicitar un cr\u00e9dito y obtener la aprobaci\u00f3n y acceder a los fondos en forma inmediata. Los pr\u00e9stamos promedian US$30, suficiente para que un conductor de taxi pague la gasolina o una vendedora de frutas se abastezca de mercader\u00eda. Branch aplica un inter\u00e9s de entre 6% y 12%, dependiendo de la capacidad crediticia del prestatario, que habitualmente paga el pr\u00e9stamo en plazos que oscilan entre tres semanas y seis meses.<\/p>\n

El microcr\u00e9dito tradicional tiende a ser mucho m\u00e1s caro \u2014las tasas de inter\u00e9s superan a menudo 25%\u2014 en parte porque los acreedores deben visitar los prestatarios en terreno para evaluar su capacidad de reembolso. Los bancos se han mantenido al margen de esta operatoria debido al alto costo de la construcci\u00f3n de sucursales f\u00edsicas.<\/p>\n

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Las nuevas empresas de pr\u00e9stamos basados en aplicaciones est\u00e1n respaldadas por algunos de los nombres m\u00e1s poderosos de Silicon Valley. Branch, que fue fundada por el pionero de los microcr\u00e9ditos Matt Flannery, ha recibido financiaci\u00f3n de Joe Lonsdale, cofundador de Palantir Technologies, una empresa de an\u00e1lisis de datos. InVenture, con sede en Los \u00c1ngeles, es dirigida por una ex funcionaria de las Naciones Unidas y es financiada por los inversionistas de riesgo Chris Sacca y Zachary Bogue. Saida cuenta con el financiamiento de Y Combinator, una incubadora de nuevas firmas. Omidyar Network, una firma de inversi\u00f3n y una fundaci\u00f3n establecida por Pierre Omidyar, el fundador de eBay<\/a> Inc.,<\/span> tiene una participaci\u00f3n en Lenddo, un prestamista que determina la solvencia mediante el an\u00e1lisis de redes sociales como Facebook<\/a>.<\/span><\/p>\n

Al instalar estas aplicaciones en sus smartphones, los usuarios les autorizan el acceso a cualquier informaci\u00f3n que pueda ayudar a evaluar su solvencia crediticia, usando desde el contenido de sus textos y mensajes de correo electr\u00f3nico hasta la duraci\u00f3n y el volumen de sus llamadas.<\/p>\n

Los algoritmos de InVenture, por ejemplo, encontraron que los usuarios que esperan hasta despu\u00e9s de las 10 de la noche para hacer llamadas \u2014cuando las tarifas son m\u00e1s bajas\u2014, son los prestatarios de menor riesgo. En cierto modo contra lo que podr\u00eda asumirse, Branch hall\u00f3 que los usuarios que son conocidos por hacer apuestas \u2014algo que la aplicaci\u00f3n puede determinar al escanear los mensajes o los pagos a las empresas de juegos de azar\u2014 son m\u00e1s propensos a pagar sus pr\u00e9stamos que los no jugadores.<\/p>\n

\u201cUno es capaz de acceder (a la informaci\u00f3n) y entender realmente la vida cotidiana de estos clientes\u201d, dice Shivani Siroya, presidenta ejecutiva de InVenture. El algoritmo en que consiste la f\u00f3rmula de puntuaci\u00f3n de su empresa analiza unos 10.000 indicios por cliente.<\/p>\n

Estas nuevas empresas de cr\u00e9dito se basan en la popularidad de la banca m\u00f3vil en muchas econom\u00edas en desarrollo y el r\u00e1pido aumento del uso de tel\u00e9fonos inteligentes. Un informe del Centro de Investigaci\u00f3n Pew publicado en abril muestra que 34% de los sudafricanos, 27% de los nigerianos y 15% de los kenianos poseen un smartphone.<\/p>\n

Los clientes de Branch e InVenture en Nairobi, Kenia, dijeron que hab\u00edan utilizado los pr\u00e9stamos para financiar la operaci\u00f3n o mejorar sus peque\u00f1as empresas. Algunos ten\u00edan acceso a los bancos, pero percibieron que las tasas que pod\u00edan obtener a trav\u00e9s del tel\u00e9fono eran mejores; otros hab\u00edan pedido prestado informalmente a los vecinos a altas tasas de inter\u00e9s.<\/p>\n

El propietario de un centro de belleza y control de peso cuenta que los peque\u00f1os pr\u00e9stamos cubrieron art\u00edculos tales como limpiadores de la piel cuando su cuenta bancaria qued\u00f3 corta de fondos.<\/p>\n

Samuel Njuguna, un chef, compr\u00f3 platos, cubiertos y ollas. \u201cHe tenido que rechazar algunas oportunidades de negocio debido a la falta de equipamiento\u201d, explica. Ahora dice que est\u00e1 volcando la mayor parte del dinero en su negocio.<\/p>\n

\u201cEstas son personas que no tienen un puntaje de cr\u00e9dito\u201d, se\u00f1ala Flannery, de Branch, cuya empresa anterior, Kiva.org, ayud\u00f3 a expandir el microcr\u00e9dito. \u201cSu huella digital puede establecer su historial crediticio\u201d.<\/p>\n

Nuevas empresas de pr\u00e9stamos como Branch podr\u00edan ofrecer cr\u00e9dito formal por primera vez a entre 325 millones y 580 millones de personas en las econom\u00edas emergentes, seg\u00fan un informe reciente de Omidyar Network.<\/p>\n

Mientras que los prestamistas en smartphones se centran en los mercados emergentes, sus esfuerzos para evaluar el riesgo a partir de fuentes de datos no tradicionales es parte de una tendencia m\u00e1s amplia en Silicon Valley. Affirm, LendUp, ZestFinance y otras firmas utilizan datos de fuentes tales como las redes sociales, el comportamiento en l\u00ednea y los revendedores de datos para determinar la solvencia de decenas de miles de consumidores estadounidenses que no tienen acceso al cr\u00e9dito.<\/p>\n

Y competidores con bolsillos m\u00e1s profundos est\u00e1n incursionando en el negocio. Visa<\/a> Inc.<\/span>ha creado aplicaciones de pago m\u00f3vil en Ruanda y trabaja con International Business Machines<\/a> Corp.<\/span> para utilizar registros de transacciones al por menor o remesas para crear una alternativa a los sistemas de puntaje crediticio. Alibaba Group Holding<\/a> Ltd.<\/span>, el gigante chino del comercio electr\u00f3nico, lanz\u00f3 recientemente un programa de puntuaci\u00f3n basado en el tesoro de datos sobre transacciones de la propia compa\u00f1\u00eda para evaluar el riesgo.<\/p>\n

Defensores de la privacidad se han quejado de que quien solicita un pr\u00e9stamo puede sufrir un rechazo debido a una publicaci\u00f3n en Twitter<\/a> que diga, por ejemplo, \u201cmi auto se averi\u00f3\u201d. Las empresas estadounidenses tienen amplio margen de maniobra para ofrecer pr\u00e9stamos, siempre y cuando no vendan las puntuaciones de cr\u00e9dito o discriminen a las minor\u00edas \u00e9tnicas, las mujeres o personas con discapacidad.<\/p>\n

Omidyar Network encuest\u00f3 a decenas de personas en los pa\u00edses en desarrollo sobre los aspectos positivos y negativos de la privacidad, para encontrar que una mayor\u00eda de los entrevistados no ten\u00eda ning\u00fan problema en compartir datos personales a cambio de los fondos que necesitaban.<\/p>\n

Como ex funcionaria del Fondo de Poblaci\u00f3n de las Naciones Unidas, Siroya, la presidenta ejecutiva de InVenture, ha realizado m\u00e1s de 3.000 entrevistas en profundidad con peque\u00f1as empresas en los pa\u00edses en desarrollo. Dice que los prestatarios de estos pa\u00edses son mucho menos riesgosos de lo que creen las instituciones financieras.<\/p>\n

Pronto, vaticina, tendr\u00e1 los datos que lo demuestren.<\/p>\n

\u2014 Heidi Vogt<\/a>, en Nairobi,contribuy\u00f3 a este art\u00edculo.<\/em><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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